Apple Pay é viciado em serviços de empréstimo horríveis
Tudo bem, Klarna é a mais recente adição ao portfólio Buy-Now-Pay-Later (BNPL) da Apple Pay. Se você quiser fazer um empréstimo com juros de 0% para comprar um novo par de sapatos, ou qualquer outra coisa, basta selecionar Klarna ou um dos outros serviços BNPL integrados na tela de checkout do Apple Pay. Blá.
Atacamos o serviço Pay Later da Apple quando ele foi lançado, há alguns anos. Fiquei espumando quando a Apple começou a integrar serviços BNPL de terceiros com o Apple Pay, e me senti meio tonto quando a Apple encerrou seu serviço Pay Later – o Pay Later foi sacrificado para atrair mais credores terceirizados, estranhamente.
Para aqueles que estão por fora, os serviços Compre agora, pague depois (BNPL) são apenas empréstimos de curto prazo com taxa de juros de 0% e verificações de crédito mínimas. No máximo, eles realizam uma consulta suave, que raramente é marcada em seu relatório de crédito. Os serviços do BNPL são extremamente acessíveis a pessoas de todos os níveis de rendimento e solvabilidade, e podem ser extremamente atrativos para pessoas sem literacia financeira.
Quando as pessoas criticam os serviços do BNPL, geralmente se resumem a coisas como "estes serviços incentivam gastos excessivos" ou "estes serviços arrastam os jovens para o endividamento". Os dados da pesquisa dizem que ambas as afirmações são verdadeiras. No entanto, há muitas pessoas que utilizam os serviços BNPL sem destruir o seu futuro financeiro.
"Os credores do BNPL podem estar projetando seus empréstimos para tentar escapar das leis federais e estaduais de proteção ao consumidor e de crédito e podem não divulgar adequadamente os termos de empréstimo e reembolso. Por exemplo, os provedores do BNPL podem não necessariamente considerar a capacidade do mutuário de reembolsar os empréstimos antes de aprovar os pedidos." - Gabinete do Procurador-Geral dos EUA
Podemos concordar que as consultas de crédito suave e uma taxa de juro de 0% “atraem” pessoas vulneráveis, mas também podemos concordar que a responsabilidade pessoal é importante. Então, vamos deixar de lado a conversa sobre gastos excessivos e focar em outro lugar. Os serviços do BNPL não estão sujeitos às mesmas regras e regulamentos que os cartões de crédito ou outras formas convencionais de empréstimo. Eles não são obrigados a relatar empréstimos às agências de crédito e não são obrigados a realizar consultas de crédito difíceis. Na verdade, eles operam à beira do nosso sistema de empréstimos. Eles minam a Lei da Verdade nos Empréstimos e tornam mais difícil para outros credores avaliarem a qualidade de crédito de um mutuário.
Digamos que eu contraia um empréstimo do BNPL para comprar uma TV de US$1.500. Não faço nenhum pagamento, mas peço outro empréstimo ao mesmo serviço – eles me negam, como deveriam, porque claramente estou fazendo algo errado. Outros credores não têm acesso a essas informações porque elas não aparecem no meu relatório de crédito. Se eu solicitar um cartão de crédito, uma hipoteca ou um serviço BNPL diferente, o credor pode presumir que está tudo bem. Eles podem me dar um empréstimo que eu não possa pagar. Em grande escala, isto é algo que pode prejudicar seriamente a economia. Incentivar a utilização de serviços BNPL através do Apple Pay, ou de qualquer outra plataforma de pagamentos, é irresponsável.
O Procurador-Geral dos EUA comparou os serviços do BNPL a empréstimos predatórios, citando o elevado potencial de dívida, a falta de verificações de crédito adequadas e a falta de coordenação com as agências de crédito. Esses são problemas conhecidos que preocupam muitas pessoas muito inteligentes.
Felizmente, nem tudo é desgraça e tristeza. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) decidiu recentemente que os serviços do BNPL deveriam ser tratados como credores de cartão de crédito. Eles ainda desfrutam de muita liberdade, mas devem fornecer proteções básicas ao consumidor, como disputas de cobranças e reembolsos de produtos devolvidos. O governo federal deseja que os empréstimos do BNPL apareçam nos relatórios de crédito e alguns serviços estão atendendo a essa solicitação. Também se fala muito sobre como os empréstimos do BNPL deveriam ser representados nos relatórios de crédito. Os empréstimos que abrem e fecham em questão de semanas tendem a ter um impacto negativo na pontuação de crédito – este não deveria ser o caso dos empréstimos BNPL.
A integração do Apple Pay Klarna foi anunciada em uma carta aberta comemorando o 10º aniversário do Apple Pay. É uma leitura interessante. Jennifer Bailey, vice-presidente da Apple Pay and Wallet, descreve como o Apple Pay causa um “impacto positivo” e “significativo na saúde financeira e na vida dos clientes [da Apple]” antes de passar a falar sobre recursos novos e futuros. Embora eu concorde que o Apple Pay tornou a vida mais conveniente, esse impulso para os serviços BNPL simplesmente não me agrada.
Fonte: Maçã